最低限入っておくべき保険とは？30代で入る保険は実はたった1つだけ

こんな疑問や悩みに応える記事です。

生命保険は国内に約40社、商品数も種類も多すぎです。

そんな中から選ぶなんて、時間がどれだけあっても足りません。

そこで、今回は結論と理由をギュッとしぼって解説します。

実にシンプル！

この記事を読んでわかることは、下記のとおりです。

僕自身、生命保険代理店で個人営業を約15年間しています。

なので、けっこう信ぴょう性があるかなと。

保険会社のホームページは、だいたいこんな感じです。

今回は、わかりやすく公平な立場から、記事にしています。

保険営業マンが話さない真実をお伝えしますので、必ず最後まで読んでくださいね！

【結論】最低限入っておくべき保険は30代で子育て世帯なら収入保障保険だけ

結論、30代で子育て世帯なら収入保障保険だけは入るべきです。

もし、あなたが下記の場合は、ぶっちゃけ何も入らなくてもOKです。

なぜなら、生命保険の必要性がめちゃくちゃ低いからです。

順番に解説しますね。

収入保障保険とは

収入保障保険とは、こんな保険です。

例えば、あなたが下記の契約をした場合です。

契約後、仮に2年後にあなたが不幸にも若くして、亡くなられたとします。

この場合、下記の金額が受け取れる計算です。

毎月10万円×12ヵ月（1年分）×18年間＝2,160万円

大きいですよね！

あなたが会社員なら、おそらく厚生年金に入っているので、奥さんは下記も受け取れます。

ただし、遺族年金だけでは正直、残された奥さんやお子さんの今後の生活費が苦しいはず。

だから、足りない分を収入保障保険で賄う事で、万一の場合、お金の面で安心！

ってことなんです。

なぜ、収入保障保険なのか？

結論、理由は下記の2つです。

とにかく収入保障保険はコスパ最強なんです！

合理的な保障だから安い

一般的に、大きな生命保険が必要なのは、お子さんが大学を卒業するまで。

あなたがずっと健康なら、お子さんも年をとるので、必要な保障額はどんどん下がります。

その分、保障額される額もどんどん下がるので、掛け金が安くできるんです。

掛け捨てだから安い

収入保障保険は、掛け捨てだから安いんです。

保険会社にもよりますが、30代男性なら、せいぜい月3,000円位で入れます。

ほとんどの生命保険がいらない理由とは

結論、下記の理由です。

順番に解説しますね。

公的保険が最強だから

結論、公的保険が最強です。

理由は、下記のとおり。

例えば、医療費が100万円かかった場合。

そのうち窓口で払うのは、3割なので30万円。

ただし、1ヵ月にかかる医療費は上限があるんですね。

仮に年収770万円までなら、1カ月の医療費の上限はざっくり10万円程度。

残りの約20万円は後で返ってくるんです。

高額療養費制度がある限り、民間の生命保険（医療保険）の必要性は実はかなり低いんです！

（※差額ベッド代や食事代は医療費に含まれませんので、ご注意下さい！）

1. まずは公的保険の保障内容を知る
2. 貯蓄で賄えそうかを検討する

ある程度の貯蓄があるのなら、医療保険の必要性はほぼありません。

保険会社の発信する情報は偏りがあるから

前述のとおり、あまり医療費がかからない、と伝えました。

ここで、保険営業マンの必殺トークが炸裂します。

こんな感じですかね。

もし、こんなトークをされたら、逆にこんな感じで返しちゃってください！

結論、先進医療を受けた患者さんは最近では、かなり少ないです。

日本経済新聞　「先進医療、高額と限らず　費用「30万円未満」が4割強」https://www.nikkei.com/article/DGXZQOCD031VR0T00C22A8000000/?n_cid=SNSTW001&n_tw=1660378532

日本経済新聞　「先進医療、高額と限らず　費用「30万円未満」が4割強」https://www.nikkei.com/article/DGXZQOCD031VR0T00C22A8000000/?n_cid=SNSTW001&n_tw=1660378532

めちゃくちゃレアケースな状況を、誇張して話す保険営業マンには要注意です！

先進医療は一例ですが、保険会社の発信する情報には偏りがある、と疑いを常にもってください！

どうしても生命保険に入るべきか悩むなら、都道府県民共済

あなたがどうしても、下記のようなら、都道府県民共済から検討してください。

おそらくほとんどの保険営業マンは言いません。

なぜなら、自分達の利益にはならないから。

営利目的ではないので、都道府県民共済はかなり安いです。

割戻金といって、年に1回、掛け金の少しは戻ってくるのもいい点。

若い30代の女性で、ガンが心配！とかなら、都道府県民共済にもガンの保障はあります。

まず、こちらをご検討ください！

生命保険の中でも特に貯蓄型保険がいらない理由とは？

と悩む方に、結論、貯蓄型保険には絶対に入っていけません。

いわゆる外貨（ドル建）保険の提案です。

下記は、似たような貯蓄型保険です。

結論、全て不要です。

理由を解説しますね。

中身は割高な投資信託だから

「銀行より金利がいい」

確かにそうかもしれません。

ただ、下記2点が明らかにおかしいんです。

これが実態なのです。僕も勉強して知った時は、驚きでした！

資金拘束が長い割に利率が低い

10年以内に解約すると、元本が割れる（損する）。

こんなのはザラです。

そして、15年以上かけたとしても、たいした利率にはなりません。

元本以上になる！って言っても、インフレに負けてしまうリスクもあります。

なら、最初から素直に手数料の低い投資信託をするべき、です。

「積立利率」や「予定利率」に騙されている

と思うはずです。

ただし、この「積立利率」や「予定利率」で運用されているのは、あくまで支払った保険料の一部なんです。

保険営業マンが、言う訳がありません！

もっというと、この事実を知らない保険営業マンでもいるのではないでしょうか？

結論、手数料がめちゃくちゃ割高なのは事実です。

節税効果が低いから

結論、たいした節税効果はありません。

例えば、個人年金保険に加入して、個人年金保険料控除を受けるとこんな感じです。

1年間の節税額は、たったの6,800円です。

保障が手薄だから

貯蓄型保険は、一般的に高額な割に保障が手薄です。

をカバーするには完全に不向き。

こういった保障は、前述のとおり、収入保障保険でカバーするべきです。

という方はまだかけた期間がまだ長くないのなら、解約を検討してみてください！

生命保険で資産形成をするなら不動産投資

前述のとおり、資産形成をするうえで、生命保険は割に合わないうえ、インフレにも弱い特性があります。

そこで、下記の方法です。

簡単に解説します。

不動産投資が保険の機能するのは、ローンを組む時に団体信用生命保険に加入するから。

団体信用生命保険とは、こんな保険です。

例えば、あなたが不動産を購入してローンの返済期間中に、万一の事があったとします。

残りのローンの残債は保険会社が支払う事で、不動産はご家族に無借金状態で残せる。

不動産投資のメリットは下記のとおり。

将来の資産形成になりますね。

勿論、下記のような注意点もあります。

ただ、これらのリスクを抑えるため、下記で解消します。

東京都総務局統計部　sy19ra0801.xls (live.com)

今後も人口は増える傾向なので、単身者の需要は十分あります。

都心の好立地であれば、ワンルームマンションの価格も下がるリスクは少ないはずです。

ちなみに、自己資金0円でも融資を受ける事も可能です。

僕なら、都心の好立地の不動産投資を検討します！

まとめ（最低限入っておくべき保険は30代で子育て世帯なら収入保障保険だけ）

この記事をまとめます。

生命保険はたくさんありますが、下記で判断すると良いです。

30代で子育て世帯なら収入保障保険は入っておくべき。

下記であれば、何も入らなくてもOK。

それでも、どうしても生命保険に入るべきか悩むなら、都道府県民共済を検討したらOK！

資産形成をするのなら、貯蓄型保険ではなく不動産投資。

その場合、下記のような都心のワンルーム。好立地。

以上、あなたの参考になれば幸いです！

最後まで、ご覧いただき、ありがとうございました！